ከፍተኛ ተቀናሽ ሊደረግ የሚችል የጤና ዕቅድ ምንድነው?

ኩባንያ

የጤና መድን መኖሩ አስፈላጊ ነው ፣ ግን ሁልጊዜ ተመጣጣኝ አይደለም። ዝቅተኛ ለሚያቀርቡ ዕቅዶች ፕሪሚየም ተቀናሽ እና ከኪስ ዝቅተኛ ወጪዎች ለብዙዎች የሚቻሉ አይደሉም። ከፍተኛ ተቀናሽ የሚደረግበት የጤና ዕቅድ ያስገቡ። ከፍተኛ ተቀናሽ ሊደረግ የሚችል የጤና ዕቅድ ገንዘብን ለመቆጠብ እና ከባህላዊ የጤና ዕቅዶች የበለጠ ተጣጣፊነት እንዲኖርዎ ሊያደርግ ይችላል። ከመመዝገብዎ በፊት ማወቅ ያለብዎት ነገር ሁሉ ይኸውልዎት ፡፡

ከፍተኛ ተቀናሽ ሊደረግ የሚችል የጤና ዕቅድ ምንድነው?

ከፍተኛ ተቀናሽ ሊደረጉ የሚችሉ የጤና ዕቅዶች (ኤች.ዲ.ኤች.ፒ.) በባህላዊ ሽፋን ከሚሰጡት ከፍተኛ ተቀናሽ የሆነ የኢንሹራንስ ዕቅዶች ናቸው ፡፡ ይህ ማለት የኢንሹራንስ ኩባንያዎ የእንክብካቤ ዋጋን ለእርስዎ ማካፈል ከመጀመሩ በፊት በዓመቱ መጀመሪያ ላይ ለጤና እንክብካቤ አገልግሎቶች ከኪስዎ የበለጠ መክፈል አለብዎት ማለት ነው። እርስዎ በተለምዶ አንድ የላቸውም ባህላዊ ክፍያ , ወይ; ዓመታዊ ተቀናሽ ሂሳብዎን እስኪያሟሉ ድረስ ከኪስዎ 100% ይከፍላሉ ፡፡ ለገንዘብ ዋስትና ልዩነት ነው የመከላከያ እንክብካቤ ፣ በተመጣጣኝ እንክብካቤ ሕግ (ኤሲኤ) በተደነገገው መሠረት ሙሉ በሙሉ ተሸፍኗል ፡፡ እነዚህ ዕቅዶች ከጤና ቁጠባ ሂሳብ (HSA) ጋር ሊጣመሩ ስለሚችሉ የተወሰኑ የሕክምና ወጪዎች ከቀረጥ ነፃ ሊከፈሉ ይችላሉ።

IRS በ ‹ሀ› ላይ ከፍተኛ ተቀናሽ የሚደረጉ የጤና ዕቅዶችን ይገልጻል የበለጠ ዝርዝር ሚዛን : ተቀናሽው ራሱ ቢያንስ ለግል እቅድ ቢያንስ 1,400 ዶላር ወይም ለቤተሰብ ዕቅድ ደግሞ 2,800 መሆን አለበት ፣ እና በየአመቱ ከኪስ ውጭ የሚወጣው ወጪ ለአንድ ሰው ከ 6,900 ዶላር ወይም ለቤተሰብ ከ 13,800 ዶላር መብለጥ አይችልም። ከአውታረመረብ ውጭ አገልግሎቶችን ከተቀበሉ ገደቡ ግን አይሠራም ፡፡

ኤችዲኤችፒዎችም እንዲሁ ተወዳጅ ናቸው-እነሱ ከመደበኛ የ PPO የጤና ዕቅዶች በኋላ ሁለተኛው በጣም ታዋቂ ዕቅድ ናቸው ፡፡ በ የ 2019 ካይዘር ፋውንዴሽን አሰሪ የጤና ጥቅም ጥናት ፣ 30% የሚሆኑት ተቀጥረው የሚሰሩ ሰዎች በከፍተኛ ተቀናሽ በሆነ የጤና ዕቅድ ውስጥ በኤችአይኤስኤስ መመዝገብን መርጠዋል ፡፡ መደበኛ ቁጥሮችን (PPOs) እምብዛም ተወዳጅ እየሆኑ ሲሄዱ ይህ ቁጥር እንዲሁ በዝግታ እየጨመረ ነው።

የ HDHP ዕቅዶች እንዴት ይሰራሉ?

ከፍተኛ ተቀናሽ ሊደረግ የሚችል የጤና ዕቅድ ሲኖርዎት መደበኛ የሕክምና መድን ይኖርዎታል - እርስዎ የሚከፍሉት ዝቅተኛ ወርሃዊ ክፍያ እና ከፍተኛ የኪስ ወጪዎችዎን በ ሳንቲም ዋስትና መቶኛ . ለግለሰብ ፣ ተቀናሽ እስከሚደርሰው ድረስ ለዶክተር ጉብኝቶች ፣ ምርመራ እና ህክምና 100% ወጭ ይከፍላሉ። ከኪስዎ ከፍተኛ እስከሚደርሱ ድረስ ከዚያ የመድን ዋስትናዎ ይጀምራል (የሚከፍለው መጠን ወይም መቶኛ በእቅድ ይለያያል) ፡፡ ያንን ካሟሉ በኋላ መድንዎ ለሁሉም ነገር በሙሉ ይከፍላል (የሚጠቀሙባቸው አቅራቢዎች በአውታረ መረብዎ ውስጥ ካሉ) ፡፡

የኢንሹራንስ መጠኖች ከእቅድ እስከ እቅድ ሊለያዩ ይችላሉ ፣ ስለሆነም የእርስዎን ተመን ለመፈለግ የኢንሹራንስ ቁሳቁሶችዎን ማረጋገጥዎን እርግጠኛ ይሁኑ ፡፡

ኤችአይኤስኤን ከመድን ዋስትናዎ ጋር ለማጣመር ከመረጡ እርስዎ ወይም አሠሪዎ ሌሎች የሕክምና ወጪዎችን ከቀረጥ ነፃ ለመክፈል ሊያገለግል በሚችለው ሂሳብ ላይ መዋጮ ያደርጋሉ ፡፡ እንደግለሰብ እስከ 3,550 ዶላር ድረስ ማበርከት ይችላሉ ፡፡ ቤተሰቦች እስከ 7,100 ዶላር ሊያዋጡ ይችላሉ ፡፡ ቀጣሪዎች ብዙውን ጊዜ በአንተ ላይ የኤችአይኤኤስ መዋጮ ያደርጋሉ ፣ ስለሆነም በተለምዶ ለዚያ ሁሉ ገንዘብ በቼክዎ ላይ መተማመን የለብዎትም - ግን አንድ ላይ አሠሪው እና ሠራተኛው ከከፍተኛው መብለጥ አይችሉም።

ተዛማጅ: ተቀናሽ ሂሳብዎን ካሟሉ በኋላ ማድረግ ያለብዎት 5 የጤና አገልግሎቶች

HDHPs ማዘዣዎችን ይሸፍኑ ይሆን?

ከፍተኛ ተቀናሽ ሊደረጉ የሚችሉ የጤና ዕቅዶች ብዙውን ጊዜ ከባህላዊ የጤና መድን ጋር ተመሳሳይ ጥቅሞች ስለሚመጡ ፣ በሐኪም የታዘዙ መድኃኒቶች እንደ የሕክምና እንክብካቤ በተመሳሳይ መንገድ በሳንቲም ኢንሹራንስ ተሸፍነዋል ፡፡ ለምሳሌ ፣ የሐኪም ማዘዣዎ ሙሉ ወጪውን 10 ዶላር የሚከፍል ከሆነ ተቀናሽ የሚሆነውን እስኪያሟሉ ድረስ ያንን ይከፍላሉ ፣ ከዚያ ኢንሹራንስ ከገባ በኋላ $ 2 ሊከፍሉ ይችላሉ። ግን ያ ሁልጊዜ አይደለም ፣ አንዳንድ ኤች.ዲ.ኤች.ዎች የተዋሃደ የሕክምና እና ፋርማሲ አላቸው ሌሎች ሲቀነስ ተቀናሽ ለእርስዎ በግል የሚሰሩትን ትክክለኛ መጠን ለማየት የዕቅድ ሰነዶችዎን እና የቀመር ዝርዝርዎን ይፈትሹ።

ከፍተኛ የተቀነሰ የጤና እቅድ ጥቅሞች ምንድናቸው?

ከፍተኛ ተቀናሽ ሊደረግ የሚችል የጤና ዕቅድ ዋና ጥቅም? የጤና እንክብካቤ አገልግሎቶችን በተደጋጋሚ ወይም በጭራሽ የማይጠቀሙ ከሆነ በየወሩ ከኪስዎ ያነሰ ገንዘብ ነው። የአረቦን ክፍያዎች ከተለምዷዊ የጤና እቅድ ያነሱ ናቸው ፡፡ እና ብዙ ጊዜ ወደ ሐኪም የማይሄዱ ከሆነ ወይም ጥቂት ጥገኛዎች ያሉት ትንሽ ቤተሰብ ካለዎት ያ በጣም ትልቅ ትርፍ ነው ፡፡ በተጨማሪም ፣ ለኤች.አይ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ. በቂ ገንዘብ ካስቀመጡ ሊያጋጥሙዎት ለሚችሉት ያልተጠበቁ የሕክምና ወጪዎች ለመክፈል ቀድሞውኑ የተቀመጠ ገንዘብ ይኖርዎታል ፡፡

ጉዳቶች ምንድናቸው?

ብዙ ጊዜ ወደ ሐኪም የማይሄዱ ከሆነ ዝቅተኛ ፕሪሚየም እና ከፍተኛ ተቀናሽ (ሂሳብ) መኖር በላዩ ላይ ጥሩ ነገር ሊመስል ይችላል ፣ ግን በእናንተ ላይም ሊሠራ ይችላል ፡፡ የመኪና አደጋ ካለብዎ ወይም የልብ ምት መንቀጥቀጥ ካጋጠሙ ለምሳሌ ምርመራ እና ህክምና እንዲያገኙ ከጠበቁት በላይ ወደ ሐኪም ዘንድ ሊሄዱ ይችላሉ-ይህም ተቀናሽ ሂሳብዎን ካላሟሉ ብዙ ሊያወጡብዎት ይችላሉ ፡፡ በባህላዊ የጤና ዕቅድ ከሚሰጡት ጉብኝት የበለጠ ገንዘብ ለማግኘት ፡፡

የጤና አጠባበቅዎን በሚይዙበት ሁኔታ ላይ በመመስረት እርስዎ ከምታደርጉት የከፋ ሁኔታ ውስጥ ሊገቡ ይችላሉ ፡፡ አንድ ጥቅምት 2017 ጥናት እ.ኤ.አ. የጤና ጉዳዮች ከፍተኛ የተቀነሰ የጤና ዕቅዶች ያሏቸው ታካሚዎች ብዙውን ጊዜ የሚመከሩ ምርመራዎችን አቋርጠው ድንገተኛ ክፍልን ድንገተኛ ክፍል መጎብኘት ለማያስፈልጋቸው ነገሮች እንደሚጠቀሙበት አሳይቷል ፡፡ በተጨማሪም ፣ ሀ 2014 ከሚሺጋን ዩኒቨርሲቲ ነጭ ወረቀት ሥር የሰደደ ችግር ያለባቸው ታካሚዎች ከአቅማቸው በላይ ለመክፈል በመፍራት ብዙውን ጊዜ ሐኪሙን ሙሉ በሙሉ እንደሚዘሉ አሳይቷል ፡፡

ይህ እንዳለ ሆኖ በዝቅተኛ አረቦን ምትክ ከከፍተኛ ተቀናሽ ዕቅዶች ጋር ተያያዥነት ላላቸው ተጨማሪ የጤና እንክብካቤ ወጭዎች ለመክፈል ዝግጁ ከሆኑ እና ዕቅዱን በትክክለኛው መንገድ ለመጠቀም ካሰቡ ምናልባት የሚጨነቁበት ብዙ ላይሆን ይችላል ፡፡

HDHP ከ PPO የተሻለ ነው?

ለየ PPO ዕቅድ- ወይም ተመራጭ አቅራቢ ድርጅት - ከመደበኛ የጤና መድን እቅድ ዓይነቶች አንዱ ነው። ልክ እንደ ከፍተኛ ተቀናሽ ሊደረጉ የሚችሉ የጤና ዕቅዶች ፣ በአውታረ መረብም ሆነ ከአውታረ መረብ ውጭ አገልግሎት ሰጭዎች አሏቸው ፡፡ ከኔትወርክ ውጭ ያሉ አቅራቢዎች ለማየት ብዙ ወጪ ይጠይቃሉ ፡፡ ሁለቱም እቅዶች በተለምዶ ተመሳሳይ ነገሮችን ይሸፍናሉ ፣ ግን የ PPO ዕቅዶች በአጠቃላይ ከኤች.ዲ.ኤች.ፒዎች ዝቅተኛ ከሆኑ ተቀናሾች እና ከኪስ ኪሳራ ወጭዎች ጋር የሚጣመሩ ከፍተኛ አረቦን አላቸው ፡፡ እንዲሁም ፣ ከ PPOs ጋር ፣ ከኢንሹራንስ ሽፋንዎ ጋር በመተባበር በተለምዶ የኤችአይኤስን መጠቀሚያ አያገኙም ፡፡

በኤችዲኤችፒ ወይም በፒ.ፒኦ እቅድ መካከል ያለው ውሳኔ ሀኪምን በምን ያህል ጊዜ እንደሚጎበኙ ነው ፡፡ የበለጠ ቅድሚያ ክፍያ ለመክፈል ምቾት የሚሰማዎት ከሆነ እና ሀኪሙን አዘውትረው ለመጎብኘት ካሰቡ PPO በጣም ጥሩ ሊሆን ይችላል። ለምሳሌ, ሥር የሰደደ ሁኔታዎች ብዙውን ጊዜ በተደጋጋሚ የዶክተር ጉብኝቶችን ይፈልጋሉ ፡፡ ከወር እስከ ወር የበለጠ ገንዘብ መቆጠብ ከፈለጉ እና የጤና እንክብካቤ ጉዳዮችን የማይጠብቁ ከሆነ ኤችዲኤችፒ የተሻለ ሊሆን ይችላል።

ኤችአይኤስኤ ​​ማግኘት አለብኝ?

ከኤች.ዲ.ኤች.ፒ ጋር ተባብረው ሲጠቀሙ የጤና ቁጠባ ሂሳብ ትንሽ የገንዘብ ድጋፍን ይሰጥዎታል ፡፡ እንዴት እንደሚሰራ እነሆ። በየወሩ የደመወዝ ክፍያ ቅነሳ ወደ HSAዎ ገንዘብ ያስገባል። በሥራ በኩል የኢንሹራንስ ዕቅድ ካለዎት አሠሪዎ ለኤች.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.

የኤችአይኤኤስ ገንዘብ እንደ ዴቢት ካርድ ወይም ቼኮች እንዲጠቀሙበት ይገኛል ፡፡ ሲከፍሉ ብቃት ያላቸው የሕክምና ወጪዎች - ልክ እንደ ተቀናሽ ፣ እንደ ገንዘብ ክፍያ ፣ የጥርስ ሥራ ፣ መነጽሮች ፣ አኩፓንቸር ፣ የሐኪም ማዘዣዎች ፣ በሐኪም ቤት ያለ መድኃኒት እንኳ እንዲሁ በካርድ ወይም በቼኮች ያደርጉታል።

ምንም እንኳን በአንዳንድ ሁኔታዎች ሥራ አጥ በሚሆንበት ጊዜ የ COBRA የአረቦን ክፍያ እና የሕክምና መድን የሚከፈል ቢሆንም በአጠቃላይ በ HSA አማካይነት ለአረቦን ክፍያ መክፈል እንደማይችሉ ማወቅ በጣም አስፈላጊ ነው ፡፡ ሊመለስ ይችላል በመለያው በኩል. በቀን መቁጠሪያው ዓመት መጨረሻ ላይ በመለያው ውስጥ ያለው የሂሳብ ሚዛን እስከሚቀጥለው ዓመት ድረስ ይለወጣል።

የ HSA ብቁነት

እንደ አለመታደል ሆኖ ሁሉም ሰው አይደለም ብቁ ለኤች.ኤስ.ኤ. ከላይ በ IRS መመሪያዎች እንደተገለጸው ብቁ የሆነ ከፍተኛ ተቀናሽ የሚደረግበት የጤና ዕቅድ ሊኖርዎት ይገባል ፡፡ አሠሪዎ ኤችአይኤስኤን የማይሰጥ ከሆነ ከግል ኩባንያ ሊያገኙ ይችላሉ - ግን አሁንም በሚመጥን የጤና ኢንሹራንስ ዕቅድ ብቻ ፡፡ ሁሉም የኤች.ዲ.ኤች.ፒዎች ለኤችአይኤስኤ ​​ብቁ እንደማይሆኑ ያስታውሱ ፡፡ ዕድሜዎ ከ 65 ዓመት በላይ ከሆነ እና በሜዲኬር ላይ ኤችአይኤስኤን መክፈት አይችሉም። እንዲሁም ቀድሞውኑ ላለው አንድ ማበርከት አይችሉም።

የኤች.ኤስ.ኤ.ኤ.

የቅድመ-ግብር ግዢዎችን ከማግኘት ጎን ለጎን ኤች.አይ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ. በመለያው ላይ ወይም ለኤችኤስኤ (HSA) ብቁ በሆኑ ወጪዎች ላይ ግብር አይከፍሉም። ከደመወዝዎ በቀጥታ ማዋጣት አነስተኛ ገንዘብ እንዳገኙ (በዓመት ውስጥ ካበረከቱት መጠን ሲቀነስ) ግብር እንዲከፍሉ ያስችልዎታል ፡፡ እናም ፣ በሕክምና ወጪዎች ከመጠቀም ይልቅ ገንዘቡን በ HSA ውስጥ ኢንቬስት ማድረግ ይችላሉ።

የ HSA ጉዳቶች

ኤችአይኤስኤን የሚያገኙ ከሆነ ሊገነዘቧቸው የሚገቡ አንዳንድ አሉታዊ ጎኖች አሉ ፡፡ ለኤች.አይ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.. በ የቅርብ ጊዜ ቁጥሮች ከ IRS ግለሰቦች እስከ 3,550 ዶላር ብቻ ሊያዋጡ ይችላሉ ፡፡ ቤተሰቦች መዋጮ ማድረግ የሚችሉት እስከ 7,100 ዶላር ብቻ ነው ፡፡ እንደ እድል ሆኖ እነዚህ መጠኖች ከሚመለከታቸው አነስተኛ ተቀናሾች በእጥፍ ይበልጣሉ። በቂ ካጠራቀሙ እስኪያሟሉ ድረስ እነዚህን ሁሉ ወጭዎች መሸፈን ይችላሉ።

ሌላው ለኤች.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ.ኤ. አሉታዊው በእውነቱ ለህክምና ወጪዎች ብቻ ነው ፡፡ ያንን ብቁ ባልሆኑ ግዢዎች ላይ ያንን ገንዘብ ማውጣት አይችሉም ፣ አለበለዚያ በዚያ ላይ የገቢ ግብር የመክፈል ሃላፊነት ይኖርዎታል። ዕድሜዎ ከ 65 ዓመት በታች ከሆነ እና ገንዘቡን ለህክምና ላልሆኑ ወጪዎች የሚጠቀሙ ከሆነ በገቢ ግብር ላይ ቅጣት ይከፍላሉ። ሆኖም ፣ ዕድሜዎ ከ 65 ዓመት በላይ ከሆነ ለማንኛውም ገንዘብ ሊጠቀሙበት እና ከአይአርአይ እንደመሳብ ግብር ሊከፍሉ ይችላሉ ፡፡ ስለዚህ ያንን ገንዘብ በጥበብ ማዳን እና ማውጣትዎን እርግጠኛ ይሁኑ ፡፡

ተዛማጅ: ኤች.ኤስ.ኤ.ኤ. የኤፍ.ኤስ.ኤ. ኤችአርአ

ሲሊኬር እንዴት ሊረዳ ይችላል

ተቀናሽ ሂሳብዎን እስኪመቱ ድረስ ለህክምና ማዘዣዎች ከፍተኛ ወጪዎችን ይከፍሉ ይሆናል ፣ ስለሆነም ዙሪያውን መግዛቱ ብልህነት ነው ፡፡ በብዙ ሁኔታዎች ፣ ነጠላ ሲኬር ኩፖን በመጠቀም የሳንቲም ኢንሹራንስ መጠን ከመክፈል የበለጠ ሊያድንዎት ይችላል ፡፡ ነጠላ ካርድን ወይም ሌላ ማንኛውንም የቅናሽ ካርዶችን ሲጠቀሙ ያ መጠን በሚቀነስዎ ላይ አይተገበርም ፡፡ ሆኖም በአፋጣኝ ገንዘብ ይቆጥብልዎታል ፡፡ የመድኃኒት ማዘዣዎችዎን አሁን በ singlecare.com ላይ መፈለግ ይጀምሩ።